Tech-politik

Mens Finanstilsynet råder alle til at holde sig fra kryptovaluta, ser de passivt til, mens den danske bank Lunar tilbyder kryptovaluta til deres kunder. Det udstiller Finanstilsynets krypto-vaklen, siger ekspert. 

Af Mats Magnussen

Når Finanstilsynet har travlt med at fraråde alle danskere at købe kryptovaluta, skyldes det først og fremmest, at udbyderne af kryptovaluta ikke er underlagt regulering. 

Men på trods af advarslerne ser Finanstilsynet passivt til, mens den danske fintech-virksomhed Lunar, der er reguleret under normalt banktilsyn, tilbyder deres kunder at handle kryptovaluta gennem datterselskabet Lunar Block

Med få klik kan de over 450.000 kunder med en konto hos Lunar nemt købe og sælge mere end ni forskelle kryptovalutaer som Bitcoin, Ether eller Dogecoin gennem den samme Lunar-app, hvor kunderne har normale konti og investeringer placeret.

Kreativ tænkning

På grund af de skrappe krav til ledelse og styring af en finansiel virksomhed, holder samtlige danske banker sig fra at røre ved kryptovaluta. Danske Bank forklarer det blandt andet med risikoen for hvidvask, uigennemskuelige prisstigninger og det store energiforbrug ved udvindingen af fx. Bitcoin. 

Men fordi Lunar Bank tilbyder handel med krypto gennem et datterselskab, er kryptohandlen ikke underlagt finansielt tilsyn.

Professor ved institut for Digitalisering på CBS, Jan Damsgaard, mener, at Lunars model kan ses som ‘kreativ’. 

– Det er klart en kreativ måde at tilbyde kryptovaluta på, forklarer han.

Jan Damsgaard, der netop har skrevet en videnskabelig artikel om kryptovaluta, synes, at sagen udstiller Finanstilsynets vaklen i forhold til kryptovaluta.

– Det viser tydeligt, at Finanstilsynet ikke ved, hvilket ben de skal stå på. Det minder lidt om komiske Ali, for alle kan se, at kryptovaluta er kommet for at blive, men samtidig forholder de sig tøvende overfor det, forklarer han.

Den vaklende indstilling er blevet særdeles tydelig, mener eksperten, da Finanstilsynet netop har nedsat en arbejdsgruppe med folk fra kryptobranchen, heriblandt Lunars chefjurist, der skal rådgive tilsynet om blockchain og decentral finans. 

Politikere: Banker skal holde fingrene væk

På Christiansborg lyder der kritik af, at en dansk bank tilbyder kunder at handle med krypto.

Hos socialdemokraterne mener erhvervsordfører Orla Hav, at Lunar Bank har fundet en ‘smutvej’ uden om tilsynet. 

Det virker lidt søgt, hvis de sælger krypto uden om tilsynet, så det bør være noget Finanstilsynet tager fat i, siger han.

Orla Hav kender til en del bekendte, der har brændt nallerne på kryptovaluta. Han mener, at alle banker skal holde sig fra kryptovaluta.

Min holdning er, at danske banker skal holde sig fra det, for de er med til at give det et gran af legitimering, og det er en skam, for jeg ved, at der er store problemer med beskatningen af det, siger han.

SF’s finansordfører, Lisbeth Bech-Nielsen mener, at kryptovaluta kan være nødvendigt og vigtigt for almindelige folk, der bor i et autokrati. 

– Men det er samtidig ofte ren spekulation, og det spiller en stor rolle i hvidvask og skatteunddragelse, så jeg er på Finanstilsynets side, siger finansordføreren. 

Lisbeth Bech-Nielsen kalder det samtidig noget ‘fis’, at kryptohandlen skulle foregår i et andet firma.

– Det er en konstruktion, de har fundet på, så de og Finanstilsynet kan sige, at det ikke foregår i Lunar Bank, siger hun.

Radar har flere gange forsøgt at få en kommentar fra det Radikale Venstres holdning til sagen. Partiet har tidligere ment, at området skal reguleres, men finansordfører Andreas Steenberg bad os tage kontakt til erhvervsordfører Katrine Robsøe, men hun kan ikke på stående fod sige noget ‘fornuftigt’ om sagen. Robsøe tilføjer dog, at hun vil undersøge sagen nærmere.

Finanstilsynet: Lunar Bank handler ikke krypto

Hos Finanstilsynet forklarer kontorchef i Forbrugerkontoret Ulla Brøns Pedersen, at Lunar Bank har oprettet et ‘søsterselskab’ til banken, som ejes af deres fælles holdingselskab. 

– Banken Lunar tilbyder ikke kryptoaktivitet, for det foregår i et andet selskab. Den finansielle lovgivning giver os ikke mulighed for at nægte denne konstruktion. Vi har sagt til dem, at det er meget vigtigt, at kunderne er klar over, at de ikke handler i en bank længere.

Men hvordan hænger det sammen, at I advarer mod, at krypto er det Vilde Vesten og samtidig ikke føre tilsyn med en dansk banks handel med krypto?

– Eftersom vi ikke har noget tilsyn med Lunar Block, vil jeg bare sige helt generelt, at kryptovaluta skal man holde snitterne fra, fordi det er et farligt område at begive sig ud i, siger hun.

Hvis det er et farligt sted at begive sig ud, er det så ikke bedre, at Lunar tilbyder krypto under mere sikre rammer?

Jeg vil ikke tage stilling til de forskellige kryptotjenester, vi er en tilsynsmyndighed, og der er en politisk proces i gang i øjeblikket i forhold til regulering af det her område. 

EU-parlamentet har netop vedtaget deres udkast til den såkaldte MiCa-forordning, der skal regulerer handlen med kryptovaluta på tværs af samtlige europæiske lande. Lovgivningen forventes først at være klar i 2024. 

Lunar: En sikker løsning

Rasmus Risager Lindegaard, der er kryptoansvarlig i Lunar Block, er generelt enig i, at der er aspekter ved kryptohandlen, der er problematisk. Men han mener, at Lunar er med til at gøre det mere sikkert at handle krypto.

– Mange af de krypto-svindelsager vi ser, har fået en masse opmærksomhed i medierne. Men vi mener, at vores produkt er en mere forbrugervenlig løsning, selvom det stadig er forbundet med større risiko end almindelige aktier eller værdipapirer. Indtil der kommer mere lovgivning på området, forsøger vi at oplyse kunderne om, at der er en fare ved at handle krypto, siger han.

I er den eneste bank i Danmark, der tilbyder direkte køb af kryptovaluta, hvorfor vælger I at tilbyde det, når Finanstilsynet fraråder det?

– Finanstilsynet påpeger, at der er problemer, men samtidig ser vi, at der er en efterspørgsel blandt forbrugerne. Der er mange internationale platforme, men det er sindssygt svært som forbruger at gennemskue det. Vi kan tilbyde et produkt, som er mere gennemskueligt, end hvis du selv skal ud og handle hos en udenlandsk kryptotjeneste, forklarer han og tilføjer, at Lunar oplevede en stigning på 872 pct. i antal transaktioner til kryptohandel fra 2020 til 2021.

Dansk alternativ

Hvordan forholder I jer til, at det kan se ud som om, det er en smutvej uden om tilsynet?

– Der er ingen hurtig vej til at tilbyde kryptohandel på en ordentlig måde. Vi har arbejdet med løsningen i over et år, hvor udviklingen har rykket sig voldsomt. Det er kommet mange udenlandske udbydere på det danske marked, og vi mener, at det er nødvendigt med et dansk alternativ.

Hvad siger I til kritiken af, at danske banker ikke bør tilbyde kryptovaluta? 

Lunar Bank tilbyder ikke kryptovaluta. Det er vigtigt for os at gøre vores kunder opmærksomme på, at de ikke køber kryptovaluta gennem en bank, og at de forlader et reguleret univers. Det gør vi både gennem oplysning, advarsler og også en test i appen. Vi er en fintech-virksomhed, der har forskellige services, og kryptohandel er en del at det samlede tilbud, lyder det fra Rasmus Risager Lindegaard. 

Techmediet Radar har spurgt ind til, hvordan Lunar Banks dialog med Finanstilsynet har været.

Her lyder svaret fra kommunikationschef Cathrine Kier, at de har haft en ‘god dialog’, men at de holder samtalen internt. 

Billede: Lunar reklame med skuespiller Will Ferrell, der også ejer en minoritetspost i banken.